第六篇金光菊(一)中医妇科门诊量本来就不大，都是一些老病人，很熟。墙上时钟正指着十一点。张医生与几个病人正聊天时，肖华途春风满面地进来送喜糖，还捧着一盆花。小伙子进妇科，女病人都暗暗吃惊，闭上了嘴巴。难道是张医生治好他妻子的不一育症，生个大胖小子，来道谢？肖华途身高一米八二，五官端庄，相貌堂堂，可惜家境贫寒，文化程度不高。在单位，追他的姑娘不少，也不乏苗条俊秀者。无奈他母亲一心想攀高枝，一个个对象都被“一票否决”了。肖母不愿下一代克隆自己丈夫的人生。因为她穷追猛打、不择手段，从诸多情敌中把老实魁伟的他套牢，当然，自己的美貌也是重要因素。但是，爱情和贫穷相互缠绕了二十多年。现在站在儿子的立场上考虑问题，就完全相反：儿媳宁可长相平平，甚至于差一点儿，也要有钱或者有势的。千托人，万打听，拖了好几年。肖华途经常陪母亲来看病，和张医生就熟了。张医生很喜欢这个戆直英俊的小伙，想把他介绍给自己的侄女，遭到肖母婉言谢绝。知道了肖母的想法后，张医生一开始有点不高兴，甚至心存讥讽。但挡不住对肖华途的喜好，反而留意起来。而肖华途也看中张医生接触三教九流，信息面广，想发展她为下线。巧了，黄副市长的千金因痛经，在各大医院西医治疗都无效，单位领导陪她来看中医妇科。黄珊咏五官一般，就是人长得胖了点，个子矮了点，皮肤黑了点，雀斑多了点，化妆浓了点，学习差了点，脾气坏了点，对象长相要求高了点。这个“黄八点”中学时的外号叫傻大姐，但是“运气”却不是好一点点，现在工作单位和岗位都不错。上一上一下一下都说她象香港影视明星沈殿霞，干脆叫她肥肥。她也很乐意地应答。现在的喜糖就是酬谢张医生的。按理张医生是男一方的介绍人，为何不请她吃喜酒呢？肖母认为：张医生档次太低，男一方介绍人就换成肖华途工作单位的李总经理。说来也巧，张医生弟弟就是李总经理夫人汪校长的手下。所以，张医生也无异议，还想通过肖华途→李总经理→汪校长的途径曲线关照她弟弟呢。旁边老病人知道事情来龙去脉后，恍然大悟。这些老妇人的嘴一个胜一个。甲酸溜溜地说：“小肖，恭喜恭喜，早日生个胖儿子，好接他外公的班。”乙嘻皮笑脸地说：“小肖，新婚大喜。你不但是乘龙快婿，还可以节约两件床上用品呢。”章医生好奇地问：“什幺床上用品？”丙笑嘻嘻地说：“席梦思和电热毯呗。”丁故弄玄虚地说：“那夏天这二百五十斤肉可受不了。”乙嘻皮笑脸地说：“没关系，空调温度打低点嘛。”丙笑嘻嘻说：“这黄珊咏真是三用床上用品啊。”乙伸出右中指神秘地说：“那你真是一‘举’三得噢！”哄堂大笑。张医生赶紧把右食指放在嘴前“嘘”了一声：“小心，给院长抓住要扣我奖金的。”肖华途满脸通红，赶紧岔开话题：“张医生，我们公司最近出个新品种，定期五年，利息高，每年还分红，不交利息税，五年期满就连本带息打入你银行帐号。去年分红就有百分之三点几。现在定期存款利率低，还要交税。***市又一路走低，跌了七百点。所以，这个产品买的人很多。”“正好下周一我国债到期，我拿工休去银行取钱。我钱太多，你给我当保镖。”“多少钱？”“连本带利二十万出头。”“我们是一份一千元，你就买两百份好了。”旁边的老病人们也来劲了，约好一起去办。临走时还反复叮嘱时间和地点别弄错。“小肖，这是什幺花？”张医生从未见过这种花卉。“金光菊。送给你的。明年六月开花。”肖华途走后，诊室内已无病人。午餐时间还未到。张医生仔细端详：此花仅是幼苗，全株被有刚一毛一。叶互生，茎下部叶匙形，茎上部叶长椭圆形或披针形，均全缘无柄。张医生想：“不知将来开的什幺花？”（二）过了二十几天，PPN保险公司寄来一张《人寿保险单》，还有一份《PPN分红型两全保险（D型）条款》。张医生也没仔细看，就锁进保险柜。过了一个多月，丈夫周药师在保险柜中看到保单，便问怎幺回事？周药师仔细研究了两份东西，发现许多问题：①保险单现金价值一年末为190400元；二年末为194800元；三年末为199600元；四年末为204400元；五年末为209600元。三年内是负利率，五年满年息只有0.96%。这就是所谓的“高利息”？如果从递减规律推测，一买保险，保险公司马上就扣去9600元的现金价值，再扣去一年的利息。这就是立马的手续费！②期满时被保险人仍生存，给付期满生存保险金209600元。低息！一年内因病身故，无息返还所交保费。厉害！因意外伤害事故身故或一年后因病身故，则给付身故保险金209600元。晦气！③每年末分红并不确定有无及比例。肯定是暗箱操作！④九款责任免除中，第四款“二年内自一杀”则只退保险单的现金价值；其它八款如交足二年以上保险费则退保单现金价值，不足二年则扣除手续费后退保险费（手续费并无具体数额）。结棍！再说：《条款》规定趸交，怎能“不足二年”？⑤投保人、被保险人如不“如实告之”（购买时根本不问任何问题，保单上也无健康告知等内容），保险公司有权解除合同，对于解除合同前发生的保险事故，不给付保险金，并不退还保险金。辣手！⑥保险单签发十日内解除合同，退还保险费；超过十日则在三十日内退现金价值。套牢！⑦《释义》中的《本合同约定利率》按“同期人民银行每月第一个营业日颁布的二年期居民定期储蓄存款利率与2.5%较大者”+2.0%计算。不知这条是什幺意思。糊涂！⑧根据《保险金额表》，假如把被保险人定为儿子，还可以多拿600元生存保险金。但在购买时推销员并未给任何信息。故意？“该死的肖华途！”张医生愤愤地骂道。张医生赶紧打肖华途的手机，对方关机；打到公司，得知肖已调到电视台当什幺部的副主任了，联系不上。如现在退保肯定吃大亏。唯一的选择是等，过一年看分红有没有花头？时光如箭。阳台上的金光菊开金黄|色花了，花一心漆黑，别具一格。好不容易盼来了第一张《分红保险个人客户报告》：红利957.86元，算下来年利只有0.479%。“该死的肖华途！”可是，骂又有什幺用？第二年分红1743.82，年利0.872%。第三年分红1873.04元，年利0.936元。第四年分红2115.04元，年利1.057%。每年收到报告单，张医生都要骂一句：“该死的肖华途！”而肖华途象从人间蒸发了一样，再也联系不上。金光菊开花后很快就枯了。虽结很多种一子，但已无用。张医生把盆放到阳台角落，很快就忘了。（三）终于熬到五年，张医生天天去银行刷存折，一直不见钱款打进；也未收到第五年分红报告单。怎幺回事？张医生拿出保险单，打电话咨询。9551*，通了。问候语很客气；接着又是汉语，又是英语；再报了一串按键号码，弄也弄不清。张医生乱按了一个数，又听到“人工服务请按9”。她想：“正好！我以为只有录音，没有活人呢！”她使劲按下键。“怎幺还要录音？难道……”她也按下自己电话的录音键。“工号25288为您服务。请问有什幺需要我的帮助？”“小一姐，我五年前买的分红保险到期了，怎幺不见钱款打入我的银行帐号？也未收到第五年分红报告单？”“请报您的保险单号码！”“NO20023504550。”“啊！不是这个号码，是保单号码，PPN打头的。”“噢，找到了。PPN02Q100003985756。”“请报您的姓名！”“张清馨。”“核对无误。第一个问题是您没有来办《生存保险金给付申请书》。第二个问题是期满只寄《生存金领取通知书》，不再寄《分红报告单》；可能是您地址有变更，我们无法寄发。”“我从未变更地址，前四年都准时收到《分红报告》，怎幺今年就没有了地址？不可能！”“我电脑上只有**区，没有具体地址。”“不可能！保单有地址！假如我要变更地址，你电脑上也应有原来地址。”“请你把现在地址报给我。”“**区**三村75号501室。”“我电脑上不是这个地址，是**路。”“**路603弄75号501室。”“这才对了。”“两者完全是相同的。我刚才之所以说**三村，就是引你，破你的谎话。”“那我马上给你补寄《申领通知书》，好吗？”“好！”“不过你还是要到公司办申领手续。”“我买保险时你们承诺：①高利息，②每年分红很高，③不收利息税，④期满立即连本带利打入我的银行帐号，很方便。你们是否对红利代收税，我无法知道。其它三条都是骗人。”“保险的《条款》规定要带证一件来公司办手续的。”“可是我买保险时，在《投保书》上填写银行帐号。保险推销员说：期满时，公司就把本利一起打入这个银行帐号。那不是骗人吗？”“那个银行帐号是通过银行交保险费用的。你交的是现金，所以那个账号无用。”“我不知你两人是谁正确？”“对不起，给你带来麻烦。您还需要我提一供什幺服务吗？”“那你反映上去，我年老体弱，你们能提一供什幺服务？”“那我给您登记预约上门服务，好吗？”“谢谢。什幺时候上门？”“十个工作日之内。”“能不能快点？”“这是公司制度。我们是大公司，客户太多，请您谅解。”“唉！已经十多天了，还要损失十天利息。”“那我就无能为力了。”“好吧！”“您对我的服务满意吗？从1到9分，您对我打几分？”“9分。但是对你们公司打1分。”（四）十天很快过去了，杳无音信。张医生又打9551*。经长时间的套话和核对后，进入正题：“我十天前预约的上门服务，为什幺至今无人上门？说补寄《通知书》，也至今未收到。”“好，我查一查。……噢，查到了，有补寄《申领通知书》的记录，也有预约上门服务的记录。但是您金额太大。公司有规定，象这种情况不能上门服务。《通知书》我立即补寄。”“那你们为什幺不早点通知我？25288难道不知道公司规定？”“对不起，给您带来麻烦。但是那不是我的职责。”“那是谁的责任？”“我不清楚。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“如果你碰到这种事情，会怎幺想？”“我完全理解您的心情，但是我无能为力。”“人们都说保险公司只有推销保险时态度好；买好保险就换了一张脸；要保险公司付款时更不用说了。”“请问，请问您还有什幺需要我提一供服务？”“我需要解决问题。你说怎幺办？”“您应该好好看看《保险条款》。”“我在买保险时根本见不到保险条款，只有保险推销员的骗人谎话。你们公司应该改名为骗骗你保险公司。”“《投保书》中的《投保须知》明明写着：‘在填写投保书之前，请详细阅读投保险种的保险条款和产品说明书，确认条款含义。’还写着：‘投保人、被保险人声明本人已认真阅读并理解产品说明书。’是您自己疏忽大意了。”张医生气得七窍生烟：“明明是推销员骗保，反说是我的责任。你的工号是多少？我要投诉你。”“我只是说了真话。你投诉好了。我刚才报过工号26274。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“你还能为我提一供什幺服务？”“只要是我职能范围，我都将尽力而为。”“你记录：贵公司骗保，承诺高利息、高分红、不收税和期满自动打入我银行帐号，全是屁话。我要向报社投诉。我要你公司就骗保和9551*服务员25288不懂公司规定，骗我空等十天，向我赔礼道歉。”“好，我都记录了。对不起，给您带来麻烦。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“……没有了。”“好，再见。祝您愉快。”电话已断。张医生气得鼓鼓的，却真佩服26274号服务员的软功。对她又能有何可投诉？（五）当晚，PPN公司来电话：“我们听了9551*今天的录音，首先就给您带来不快，向您表示道歉。请问，您有什幺需要我们提一供服务？”张医生重复前两次电话中的观点，提出：“前三项承诺你们决不可能更改，我就要你们上门服务！”“您的金额太大，公司规定不能上门服务。但作为特殊照顾，我们可以安排工作人员上门服务。对于25288服务员，我们会给予相应处分，请您原谅。”“什幺时候上门服务？”“十个工作日之内。”“能不能快点？我期满已经二十多天，再加十天就是一个多月。二十多万元一个月银行利息是多少，你们应该清楚。”“公司太大，事情太多，制度所然。承诺天数少了，一旦迟了，你又要说我们是骗人。不过我们尽可能安排早一点。”“我要准备点什幺？”“因为帮您到公司办手续，您要把银行存折复印件给上门的公司人员。”“其它还需要什幺？”“不需要了。”“好吧。”第二天九点多，PPN公司售后服务部来电话。正好张医生工休在家。张医生想：“到底是领导干部一句话，今天一上班就回话。不过，如果家中无人，不知会拖到什幺时候？那时，理就在他们那儿呀！谁叫你无人接电话呀！”“喂，您是张清馨女士吗？我是PPN公司售后服务部史月。公司安排我上门服务。请您准备好银行存折复印件和身份一证复印件，还有保单要交给我。”“什幺？还要身份一证复印件？为什幺昨天不说，还要我再跑一次去复印？”“公司规定要留底的。您到公司办手续也要这三样东西的。”“看来，你们公司‘不熟悉业务’是一种通病。连领导干部都这样。”“请问您什幺时候能有空接待我的服务？”“明天。我明天请假接待你。”“明天不行，我有重要会议。接下来几天我都有事，看来最早星期五了。”“就不能早点，已经拖了我二十多天了。”“没有办法，别人也都是预约好的，我不能失约啊。”“那你几点到？”“九点一上班，我就打电话给您，请您指点您家具体方位。现在核对地址和电话号码。”“我和你素不相识，我怎幺确定你的真实身份呢？”“我有工作证。”“现在社会上骗子很多，你能不能带张盖公章的介绍信？上面写明你收走我的保单，金额二十多万的具体数字，保单号码多少。”“我们部门没有公章。”“那你们公司是有公章的，你到上面去盖一个吧。”“这我要请示我们部领导。”过了好一回，换了一个声音：“张女士，我们给客户办事从来不带介绍信。小史上门时，你还可打9551*确认她的身份。”“一张介绍信是很容易的事，为什幺非要客户打电话？万一我受骗，保单被她拿走了，我有介绍信可以找你们公司。否则我手上毫无证据，对警察说找9551*，行吗？”“这没有先例。”“那怎幺办？”“唯一的办法是她上门带您来公司办手续。”“唉！我只得服从唠，你们厉害！”电话又换成史月的声音：“张女士，那我们星期五见。”“……”张医生想问她的手机号码，结果她已挂断。（六）张医生星期五拿工休，因为医院有事，差一点没请出假。早饭后，一边看电视一边等，电视台正播放《天下无贼》，其间夹带PPN保险公司的招聘广告：“热忱服务，诚信至上”。十点了，既无人影，也无电话，看来又是一次拖延战术，还有没有底？史月，史月……原来是“失约”！张医生只得又打9551*。在一串漫长的固定式的对话后，28234号服务员用甜甜的声音问：“请问您有什幺需要我提一供服务？”张医生把原委告诉她后，对方答：“经查对，史月是我公司职员。但是我无法联系到她。我只能给您预约她跟您联系。”“多久？”“十个工作日之内。”“你把电话转到公司售后服务部。我找部门负责人谈。”“我无法转。我不知道他们的电话号码。”“什幺？你们是一个公司的，你却不能转，还不知电话号码，我不相信！”“这是超越我的职责范围的，我做不了。”“你是真不知道做不了，还是知道不能做？”“我做我职权范围之事。”“那你们公司总机电话号码是多少？”“不知道。”“电话黄页都有，你也不知道。”“那你查黄页吧。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“我要投诉。第一，售后服务部史月预约上门服务却没有来。第二，你28234不肯转电话，不知道售后服务部电话号码，不知道公司总机电话号码。你是‘三不’服务员。”“好，我都记录了。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“我要你公司尽快作投诉答复。”“对不起，需要十个工作日。”“我还要你公司处分你这种‘三不’服务员，并告诉我相关信息。”“好，我记录了。请问您还有什幺需要我提一供服务？”“你什幺都不能干，还能服务啥？”“请问您还有什幺需要我提一供服务？”张医生只能挂断电话，“打的”到PPN公司客户服务大厅办了手续。她问工作人员：“何时钱款到账？”答：“十个工作日之内。”“能否早一点？”“对不起，我无能为力。”大厅里到处是金光菊盆花，可是花期早已过去，干枯的枝叶横七竖八。她回到家，气得中饭都没吃，上班去了；临走，在信箱内取了《晨报》。下班后，她发现信箱里有一张《PPN公司留言》：张清馨女土：您好、找是PPN公司包全员史月，令日约好上们代您带理生成金领去，有与您不在家持比留言史月207、**、*字写得象蟹爬，还这幺多错别字，连姓名都错两个字：“清”写成已作废的简体字，“馨”中的“殳”写成反文，“香”写成“杏”。《留言》上的BP和留言时间未填写。张医生啼笑皆非。唉！这样的员工素质！真的。银行到账是第十天。一个月另几天的利息被PPN公司巧取豪夺走了。过了几十天，PPN公司再也没有来电话回答投诉。也许他们认为事情已经解决，无须再回电话了。至于“申领通知书”则未见寄来一张。（七）过了一段日子，张医生收到《PPN特快专递》，内容不少。这是署名PPN公司的正式信封，彩色印刷，看来不是赝品。不过它是塞一入信箱的，没有邮戳。《客户答谢会》——和蔼社区活动入场券尊敬的PPN新老客户您好：年底将到，十分感谢您长期对我公司的信赖和支持！我非常高兴地告诉您：PPN公司总资产已达到5685.7亿，净利已达到85.88亿，都创历史新高。200*年在香港上市，200*年A***上市。为了回馈您对PPN公司多年来的积极支持和大力帮助，让您分享PPN公司高额的投资收益，特举办“客户答谢会”。1.凭此函领取精美礼品。2.会场备有茶水、点心、水果。3.解答您以往保单遇到的问题，讲解您的疏忽，为您今后投保获取更大收益。4.安排专家介绍公司新的理财产品，并进行横向比较，剖析它们的优越性。5.如现场开一户，可参加五次一抽一奖。一等奖很惊人的呢；中奖率很高的喔。请提前电话确认参会并预约席位。机不可失，钱不再来。PPN公司接待专员曾媥仁预约电话13407168588200*.**.**.反面竟是《十万火急寻人启事》：去年，PPN公司客户到期给付生存保险金为6.57亿元。应领笔数为51.65万笔。实领笔数为37.85万笔。已将过一年，尚有13.8万笔未领取。请这些客户见本函后与接待专员联系，早日领取您的生存保险金。接着是《招聘信息》。张医生对数字很敏一感，对丈夫说：“你看，真有意思。总资产：吾留把（苏北话“给”的意思）吾点吃矣；净利：把吾点发发矣；电话：要三思另钱要留把吾发发；到期：留点吾吃矣；应领：捂一点留吾晚毕；实领：算钱的发吾完毕；尚有：十三点吧完毙。”丈夫没有听懂：“什幺乱七八糟的。”张医生用笔写出来。丈夫看了捧腹大笑。“我要不要去参会揭露一下？”“算了。怪你自己太轻信。你数字很敏一感，为何当时不仔细看看，不好好想想，不告诉我参谋参谋？”“因为是熟人，所以不提防。”“现在许多人心目中，孔方兄最大。到处都是理财产品，其实却是专家敛财。俗话说：‘老鬼（沪语读jú）不脱手，脱手不老鬼。’钱到专家手里，你算得过它？我研究过理财合同，没有一个条款不是为专家盘算的。风险是你的；发财是它的。到时候你吃了哑巴亏，骗子们又推出新花样。这批人觉醒了，那批人上当了。反正，老百姓总是阿斗。凡事要反过来想想。为什幺要反腐倡廉？因为fu败现象越演越烈。上面反腐倡廉，下面泛腐唱廉。为什幺要提倡和谐社会？因为社会不和谐。穷的越穷，富的越富。2005年南京新开了一家超豪华酒店，里面全部是真金真银装饰，吃一份鲍鱼要20万，顾客还络绎不绝。而全国有多少儿童无钱读书？有多少人生活困难？”“少说点！病从口入，祸从口出。”（八）儿子袁南为和妻儿来为母亲祝寿，席间听母亲提到分红保险之事。南为宽慰之后说：“下周我去采访保险公司。这是主任交给我的任务。有许多人向媒体投诉骗保。一开始转保险公司请他们处理。但最近投诉增多，尤其集中于保险理财产品。主任叫我深入摸底、如实汇报、请示上级、再写文章。”“不管报社如何决策，你把调查情况告诉我。”“好，好！”春节。南为把《调查汇报》复印件给母亲：“阅后销毁。上级批示：方向错误，重新调查。立题《保险业的过去、现在和将来》，分五部分：1.保险业对建设和谐社会的重要意义；2.我国保险业的巨大发展空间。3.各种主险和附加险的特色。4.保险理财产品的优越性。5.保险业光辉灿烂的明天。”南为还拿来一盆花。张医生看了说：“这与肖华途送的一样。”张医生仔仔细细地阅读儿子的《调查汇报》：本《调查汇报》来源于：①对有关政策、法规的学习；②对保险公司各类保单及相关表格、条款、广告、资料等的研究；③对保监会、保险公司各层次员工和广大投保者的采访。1.保险推销员队伍的扩大靠广告招聘培训和发展下线帮带。广告以分片投信箱为主，可节约邮费开支。免费培训后3个月中完成指标，就转成正式推销员。推销员无固定工资，主要靠提成。一张新保单首年收费的40%作提成；次年及以后年份提成率锐减甚至没有。推销网络中上线也有提成。当推销业务和下线发展到一定额度，可晋升职务。达到一定职务就可领取固定工资。这种类似传销的制度是骗保的诱因。保险推销员为了完成指标，先向亲朋好友开刀。有的人为转正，不惜返回一定比例的提成，甚至全返。有的人只要投保人签名投保，借款给其支付首期保费。公司许多明令禁止的规定常禁而不止。在推销时夸大收益、不谈风险、代客填写、软磨死缠、误导诱骗、暗示隐瞒病情、不顾对方经济力量等不时发生。有的上线对下线灌输《厚黑学》观念，说什幺：“推销保险就要脸皮厚、心肠黑；还说要穷追猛打，要注重临门一脚。”他们送给下线的礼品是金光菊的同属----黑心菊。两者叶片形状不同；花一心色彩不同；前者是多年生草本，后者是一年或二年生草本。他们说：“黑心菊就是厚黑的象征。它的花一瓣金光闪闪，但花一心漆黑。”2.广告资料：几乎全是单方面的词语，如：回报高、还本快、最划算、终身受益、自一由选择、双重功效、投保方便、交费低廉、保障期长、责任面广、优质服务、给付及时、收益保底、稳健增值、惊喜奖励、丰厚回报、高倍保障、安全理财、领取迅速、方便自如、配置灵活、贴心呵护、双重结算、两全保障、事半功倍……甚至出现“投资回报近20倍”、“保障利益是年交费的89.3倍”等语句，而对其它内容一概不提。造成投保人对险种的过度期望。一旦出现投保人意想不到的情况，就有“骗保”的提法。3.在确定投保后，首先是填写《投保书》。它分多类。⑴《人寿保险投保书》比较复杂。第一部分《投保须知》中强调：“在填写投保书之前，请详细阅读投保险种的保险条款，确认条款含义。”但是绝大多数投保人是在收到《保单》的同时收到《条款》。两者有骑缝公章为证。有些投保人根本没有收到过《条款》，更不用说在填写《投保书》时见过《条款》。这种情况多数是业务员故意的。相反，在《投保声明栏》中却确定：投保人、监护人、被保险人“对投保须知及所投险种的条款，尤其是保险人责任免除条款均已了解并同意遵守。”《业务员报告书》则：“所投保险种的条款、投保单各栏及询问事项确经本人具体向投保人说明”。在填写《投保书》时，客户交首期保费定金，收到定金收据。业务员交到公司才给客户发《保单》和《条款》。《投保书》的《健康告知》和《财务及其它告知》内容很多。如业务员为了自己利益误导投保人“告知不实”，最终是投保人倒霉，但无书面证据告业务员。投保前，业务员大多出示广告资料，或口头讲解险种内容。不但不完整，还夹杂业务员本人的意向。这常是以后双方纠纷的起因，而投保人则认为业务员骗保。⑵《银行柜面投保书》虽然只有一页，也有《投保须知》和《投保人、被保险人声明》。问题同上。银行更不提一供《保险条款》。银行工作人员更不熟悉保险业务，为了促使客户投保，更会随便乱解释和夸大收益。保单收取方式有：①返回柜面领取；②邮寄；③当场领取三种。由于③极少见；①也不多；大多是②，除了双挂号有回执，一般在收到保单时无法“签收回执”。这就存在“犹豫期撤保”的日期确认问题。因为保单是“于投保之日起30日内送达”，而“自收到保险单并签收回执之日起十天内可办理犹豫期撤保”，保险公司无法确定40天内何日签收回执，就易引起纠纷。《柜面投保书》无“如实告知”的内容，怎幺也有“不得有遗漏、隐瞒或告知不实”呢？有的险种《条款》规定为趸交，而《投保书》确有期交的内容。银行人员把《柜面投保书》的开一户行和交费账号说成是：“期满时保险公司即把本利打入你的银行帐号”，误导客户。⑶人寿险以外的许多险种投保就常只有一张《契约责任保险证》及简单的说明。人寿险中短期专项意外险也只有一张“交费凭证（代收据）”及简要说明，其中也有玄机。例如：燃气用户人身意外伤害险，交保费时仅有简要说明，疑问很多。去煤气公司营业所查看《保险条款》碰壁，网上查到2004年的。现在煤气表姓名和户主、煤气使用人不一的情况很多，出险后怎幺办？如受害者不是投保人家庭成员怎幺办？出险后，两家保险公司同时赔偿吗？有无“责任免除”？类似问题不知的情况下盲目投保，后果自负。⑷单位为员工等群体买的意外伤害险、财产险、医疗险等的《投保书》另有格式。由于人数多、数额大，保险业务员对工会干部暗中的送礼、回扣常成惯例。公司责任的骗保也有发生。1996年9月26日《某某报》以半个版面刊登苏州某某塔陵的广告《一诺3千金》，TPY保险公司苏州分公司对塔位购买者承诺：保险公司承保该塔陵建筑安装工程险与第三者责任险、交付期责任险，每个塔位人民币3000元（福塔3500元）。合同约定1997年7月1日主塔应交付使用（福塔为1998年1月31日），若不能按期交付，保险公司将给予塔位购买人每个塔位保赔3000元或3500元。1998年8月5日《上海法制报》报道：“11层主塔至今只是一座空塔；9层的福塔除第二层外，其余仅仅是一座一毛一坯房。”当初，保险公司向每位塔位购买者收取每个塔位40元保险费并发给每人每塔位一份《交付期契约责任保险证》。在“保险说明”栏中清楚地写明：“本保险公司依约承诺对苏州某某塔陵公司在1997年7月1日前销一售的主塔塔位而承担经济赔偿责任时，保险3000元/塔位（福塔为1998年1月31日前和3500元/塔位）。”还特别注明：“本保险单代收据，请妥善保管以为凭证。”可是TPY保险公司至今拒绝理赔。上海和苏州的法院则不予立案。其中，TPY保险公司苏州分公司暗中与塔陵公司另有契约。其实，苏州许多塔陵都勾结保险公司骗保，为其非法预售塔位服务。4.《人寿保险单》：主险的、附加险的和理财险的都差不多，但其中各项数额很有奥妙。一旦和业务员说的不符合，就引起纠纷。客户就认定是骗保。以某保险公司一款《还本终身利差返回型保险条款》为例。如：一个52岁男性，保险金额10000元，年交1643元，共交10年。保单年末1年2年3年4年5年6年7年8年9年10年11年12年13年…累计保费16433286492965728215985811501131441478716430现金价值68319313430372652787078756494841156212225127941339812435…（注：仅主险现金价值，未保附加险。单位：元）生存保险金（元）满3年满6年满9年满12年满15年……11501300145015001500……身故保险金（元）一年内第二年第三年第四年（每年加500）10年后固定为15000（保单生效后）疾病1050110001150012000……一年内还无息退还保费1643意外10500110001150012000……意外残疾保险金10年内依据残疾程度与给付比例表给付相应金额如不计利息，10年后身故：已交保金16430-1150-1300-1450=12530元，而给付身故保险金15000元，差2470元。身故越早，保险公司风险越大。但群体的死亡率不大，保险公司赢利率很高。另外，利息因素是保险公司化解风险的强大武器。保险公司是以赢利为目的的机构，不是慈善机构。开发任一险种都不可能赔本。这一点常识却是被掩饰和忽略的。例如：有些理财产品承诺高回报，但合同中对具体收益率含糊其词，却突出风险责任自负，到头来收益却不及同期储蓄，甚至连本都未保。其它类的《保险单》则大同小异。5.《保险条款》是内容最多、伏笔最丰的文件。不看《保险条款》的投保人是糊涂人，但是投保前是难得见到。它是投保后由保险公司发保单同时给的最重要文件。《保单》和《条款》有骑缝公章。就象许多理财产品只给看宣传品，不给看《合同书》，而一旦买时，因时间局促，无法详阅。《合同书》也好，《保险条款》也好，都是理财专家为公司设计的杰作，可以说其中处处为公司设防、处处为投保人设障。这就是《保险条款》在投保后才能见到的根本原因。一旦投保人要办理“犹豫期撤保”，办理时已是投保后收到《保险单》并签收的10天内，办理“犹豫期撤保”手续后又是10天内无息退回已交保费。一来一去，投保人损失一笔利息，而得利者是保险公司。《保险条款》中都有“责任免除”。发生相应情况，保险公司不负给付保险金责任，而且能按比例获得手续费或“提成”。“如实告知”是防止保险诈骗的条目，但也是拒绝理赔的借口。《保险条款》中“保险金的申领”有规定：“受益人对本公司请求给付保险金的权利，自其知道或应当知道保险事故发生之日起或自约定的领取保险金时起五年不行使而消灭。”由于投保人、被保险人、受益人可不同，发生逾期未领的事时有发生。按理，保险公司有相关的地址和联系方式，却任其权利自然“消灭”。去年，某保险公司客户到期给付生存保险金为6.57亿元。应领笔数为51.65万笔。实领笔数为37.85万笔，尚有13.8万笔未领取。该公司曾登报提及此事，现在仅在散发的广告中“请这些客户见本函后与接待专员联系，早日领取您的生存保险金。”所有保险金的领取都要“办理申领手续”，手续前后都有一段等待期。有的保险公司故意不发或迟发《申领通知书》。当投保人询问或催发时，还迟迟不发。为何？就为了利润，积少成多，聚沙成塔。因为投保人数量庞大。9551*电话是拖延战术的实施场所。“保单利差的计算及给付”是众多投保人看不懂并被疏忽、侵权之处。《保险条款》明文规定：“本公司应每年将保单利差的有关资料以书面通知投保人。”近年来银行利率一再上调，有谁收到过保险公司的书面通知？有谁享受过保单利差？“投保人解除合同的处理”中，“本合同自本公司接到解除合同申请书之日起，保险责任终止。除第一项规定外，本公司于收到上述证明和资料之日起三十日内退还保险单的现金价值，但未交足二年保险费的，本公司扣除手续费后退还保险费。”合同双方是不平等的。所以是霸王条款。6．“保单贷款”：有的公司、险种已取消此内容。“附加条款”、“附加险条款”：与主险条款大同小异。7．不予理赔的七大原因：①险种不对头；②忘了交保费；③隐瞒真实情况；④属于责任免除；⑤手续不齐全；⑥条款有规定；⑦其它。8．理财型保险：有万能险、投连险、分红险、年金等品种。①投连险是部分保费作身故保障，部分作投资。收益风险并存，有亏损可能。②分红险是分红型寿险，还本性生存保险金加红利。③万能险介于上二者之间，还提一供最低收益率保障。④年金险与上述三种不同，以生存给付保险金。而且分期给付间隔不超过1年（含1年）。⑤其它。同类而不同保险公司的产品收益率差异很大。但是理财产品常有“猫腻”：①广告或口头承诺等的收益率无法律责任；②许多理财产品在设计时已将最终收益率限定于很低水平；③许多理财产品有个惯例：当最终收益率超过一定的标准时，其超额收益会被扣除绝大部分。这一点在销一售时不会加以说明，以后也暗箱操作。9．特别提醒：①不能获理赔在许多情况下是保险推销员（也称“代理人”）设计不佳。所以在投保前要多一个心眼，以免上当受骗；②必须对投保险种的内容、条款、过程、有关所有文件深入仔细研究。选择最适合自己的险种，千万不要只图便宜合算。一旦投保，要保管好所有文件；③按规定交保费；④遇事及时找代理人；⑤对代理人的违规行为和语言应及时向保险公司投诉，重大事情要掌握证据；⑥出险后及时找代理人，但还需自己细心备齐单证，不依赖代理人；⑦填写保单必须严格按规定，不要疏忽大意，更不能欺瞒或听从代理人的不适之词；⑧一旦发现错投保，要在签单10天之内退保；⑨如有疑问，除了请教代理人，还可打保险公司的咨询电话。张医生看得晕头转向，对儿子说：“你说了九点，又以九小点结尾。九九烂上九，所以要重写。”经过重新调查、网上搜索、翻阅文献，南为的大块文章终于在5月16日《**日报》理财·保险版刊登。张医生对儿子说：“这篇文章是洋洋洒洒、面目一新。”过了一个月，阳台上的金光菊开金黄|色花了，花一心漆黑。（修改稿）2007.11.11.
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