“归根结底，农信社姓‘农’，支持‘三农’是我们的责任，要履行好这份责任，就是要围绕‘农’字做文章。”薛灵贤的语气坚定了起来。薛灵贤是河南省新安县农村信用合作联社（下称“新安农信联社”）的理事长，她已经在这个岗位上工作了近10年。
中央历来高度重视“三农”问题，其中加大金融服务“三农”力度也一再被政策层面提及。作为河南省农业大县新安县县内的农村金融机构，新安农信联社是如何贯彻中央要求、服务“三农”的呢？
日前，《中国经济周刊》记者来到新安县，就新安农信联社如何服务“三农”进行了深入调研采访。
不光锦上添花，更要雪中送炭
在新安县城关镇，有着这样一个商业传奇。一个养30多头猪的个体作坊，如今已经成为集团公司，年产值达到1.3亿元，并有上市的计划。这家公司就是河南春天农牧科技集团有限公司（下称“春天农牧”）。
然而，记者在采访中了解到，这样一家明星企业，在2010年差点因为融资困难而走投无路。
“是新安农信联社在关键时刻帮助了我们，他们不是锦上添花，而是雪中送炭。”春天农牧副经理裴雪敏告诉《中国经济周刊》。
她向记者回忆，春天农牧以前主要做猪的育肥，但单纯育肥，技术含量和效益都不高，所以在2009年开始新建场子，开展原种猪养殖业务，准备从国外引进原种猪。
在投入大量资金后，新建的原种猪场在2010年建造完成。这个时候面临的问题就是筹措资金去国外考察并引进种猪。
“场子建完了，我们几乎没有钱了，场子也闲置了一年。”裴雪敏回忆说，那时很困难。在2011年4月份，新安农信联社的主要领导到场子考察之后，表示20天内1000万的贷款可以到账。
裴雪敏介绍，到账之后，春天农牧组织专家去国外考察，最终在2011年6月和英国的企业签订合同，并于同年9月将原种猪空运回来，这笔费用花了1200多万。原种猪引进之后，又面临购买饲料的问题，在了解情况后，新安农信联社又给予了600万的贷款。
如今，依靠技术含量高的原种猪，春天农牧已经由原来的单一育肥发展为集繁殖、饲料加工、销售一体化的现代化企业，年产值1.3亿元，吸纳安置当地群众180多人实现家门口就业。在2013年，还被河南省人民政府授予“河南省农业产业化集群”的称号。
新安农信联社有关负责人告诉记者，春天农牧成为明星企业，也带动了屠宰场、饲料、疫苗等产业，农信联社支持春天农牧，实际上辐射支持了很多其他农业产业。
扶持“农头”企业，促进农民增收
薛灵贤告诉《中国经济周刊》记者，围绕“农”字做好文章，要跳出“三农”看“三农”，要有“大三农”的概念。
新安农信联社主任李现伟向记者表示，在落实跳出“三农”看“三农”上，新安农信联社注重对农业产业化特别是“农头”（农业龙头）的支持，通过对“农头”的支持，让更多的农民得到实惠，使农信联社的支持辐射整个“三农”。
亿农农业开发有限公司（下称“亿农农业”）作为新安县的“农头”企业，带动了600多农民的就业，平均每人年收入能达到2万多元，极大地促进了当地农民的增收。
亿农农业创始人王占胜告诉《中国经济周刊》，亿农农业现在能为当地百姓做这么大贡献，与新安农信联社的支持密不可分，亿农农业从成立之初就一直与新安农信联社保持密切合作。新安农信联社在公司几次关键的发展中都给予了决定性的帮助。
王占胜向记者讲述，在公司2007年成立时，主要以养猪和面粉生意为主，那时缺乏资金，新安农信联社给予了100万元贷款。“2007年那时的100万元可不是个小数目，它解决了我们的流动性资金需求。”王占胜说。
随着2008年至2010年猪肉价格上涨，亿农农业的利润空间越来越大，之前的猪场已经不能满足市场需求，在2010年，王占胜又新建了一个猪场扩大养猪规模，亿农农业的产能达到年产10万头。
“然而，这个时候问题来了，这么多猪的粪水怎么处理是个问题。”王占胜告诉记者，这时，亿农农业开始种植蔬菜，将粪水利用转化为肥料灌溉蔬菜，这样既解决了粪水处理问题，又为蔬菜的种植节省了一大笔肥料钱。
到了2014年，王占胜的蔬菜大棚需要扩大规模，但有1400万元的资金缺口，这让王占胜一筹莫展。这时，让王占胜没有想到的是，新安农信联社理事长薛灵贤带队考察项目之后，很快决定给予1000万元的贷款。
“信用社的贷款加上自己筹措的资金，很快解决了我的问题，而且信用社方面主动提出可以延长贷款期限并降低贷款利率。”王占胜感到庆幸。
如今，亿农农业成为洛阳市循环经济利用的典型：旗下生产面粉产生的麦麸可以当做饲料喂猪，猪的粪水经过发酵之后用于取暖、发电，之后的沼渣直接灌溉到蔬菜。沼渣是天然的有机肥，又提高了蔬菜的品质。
“到现在我们规模这么大也很少从其他银行贷款，搞农业需要资金就想到农信社。”王占胜说。
如今，亿农农业将农民的土地租来种蔬菜，农民在蔬菜基地上班，去除生产资料成本之后，农民与公司将会对收益进行五五分成，极大地提高了农民的积极性，增加了农民的收入。
提供产业信息，促企业转型升级
除了给予农业企业资金支持外，《中国经济周刊》记者在新安县走访发现，新安农信联社还会对两类企业给予信贷支持：一是创新型、技术型企业；二是处于转型升级期的企业。
洛阳中超非金属材料有限公司是一家经营多品种氢氧化铝、氧化铝、陶瓷坯用色料的科技型公司。其负责人裴广斌毕业于清华大学，1998年来到新安县发展。几经拼搏之后，裴广斌等5个自然人股东在2003年自筹资金成立了现在的公司。
然而，到了2004年公司建立之后开始试生产产品的时候，发现当时采取的一些创新工艺不成熟，导致企业试产即处于亏损状态。
“到了2004年底我们就决定停下来进行大规模的技术改造，这个时候资金就很紧张了。因为前期建公司，我们5个人没有任何筹措资金的渠道了。信用社知道这个情况后，在2005年初给我们贷了250万。”裴广斌回忆说，这让他很感动，因为那时公司还处于亏损状态，没有任何抵押物。
在新安农信联社贷款的帮助下，2005年5月份，裴广斌们开始了第二次试生产，这次很成功，公司终于度过了困难期。
“我们觉得裴广斌是一个干实事的人，而且有技术，有创新思路，所以我们愿意贷款给他们。”新安农信联社主管信贷业务的副主任王建伟说。
如今，洛阳中超非金属材料有限公司年营业收入达到2亿，每年纳税1000万元以上。
除了科技型公司得到新安农信联社的支持，对于一些传统产能过剩型企业，新安农信联社还利用自己的信息优势，帮助企业转型升级。
新安县恒基铝业有限公司（下称“恒基铝业”）是一家从事铝及铝合金板带箔生产加工及贸易的企业，原本属于产能过剩行业。
恒基铝业负责人告诉《中国经济周刊》记者，如果按以前只做铝的普通加工，只是生产铸轧，整个生产链不完整，发展空间就很有限、利润低，企业可能走不下去了。
“但新安农信联社和我们接触后，利用他们对产业的信息优势，给我们提供了很多有价值的信息，我们一起去福建考察，觉得冷轧是铸轧的下一个周期，然后，我们进行了升级，发展冷轧，这就打开了市场空间和平台。”恒基铝业负责人说。
据记者了解，新安农信联社还建立一个机制，每一个月会和获得贷款支持的企业座谈一次，了解企业的信息，同时将自身掌握的信息同企业交流。
王建伟告诉《中国经济周刊》，交流的信息包括产业政策等。每个季度，央行、银监会都会进行产业分析，包括哪些产业产能已经过剩，哪些产业产能可能会出现过剩等，新安农信联社将这些信息与企业交流，促进企业尽早转型升级。
“信用社不仅提供融资帮助，还分享他们掌握的信息，有的时候有用的信息甚至比资金更重要。”恒基铝业负责人感慨地说。如今，恒基铝业的产值已达10亿元。新安农信联社通过对企业的扶持，促进了当地经济的发展。
创新管理：不良贷款率低于全国平均水平
新安农信联社围绕“农”字做文章，依靠在新安县的深耕细作，新安农信联社在经营上交出了一份满意的答卷。
近三年来，新安农信联社累计发放各种贷款76.8亿元，每年净投放均在4亿元以上，增速在15%以上，远高于当地国有银行机构，其中累计发放涉农和中小企业贷款63亿元，2013年末新安农信联社实现经营利润1.08亿元。
在做好扩大经营规模的同时，新安农信联社也同时将风险防控放在重要位置。2014年6月末，其各项贷款的不良贷款率为2.91%，而银监会相关人士在近期接受媒体采访时表示，全国农信社的不良贷款率是4.1%。
新安农信联社如何保持较低的不良率呢？答案是在制度的创新管理和在人员素质的创新管理上。
李现伟告诉记者，近年来，为切合业务实际，新安农信联社有四项创新举措：一是上门服务，为中小微企业量身定制信贷产品；二是创新担保方式，推出应收账款质押等新业务；三是优化办贷流程，实行阳光作业，杜绝办贷各环节的违规违纪行为；四是创新推进“金融服务进村入社区”、“阳光信贷”、“富民惠农金融创新”三大工程。
薛灵贤告诉记者，农信社围绕“农”字做文章，这个定位定准了之后，在信贷管理上，从源头抓起，从贷款质量抓起。在这个过程中，人是最关键的，所以新安农信联社注重人员素质的提高，每年会举办大量业务培训，每个季度会进行业务技能比赛。
洛阳市农信办党组书记、主任王涛说，提高人员队伍素质就要求要懂规矩、明事理、会做人，讲正气、愿吃亏、敢担当，谋大局、献良策、有作为。
如今，新安农信联社正在改制为农村商业银行。“不论名称怎么变，我们的根在这里，我们必须全心全意服务群众和地方经济。”薛灵贤说。
《中国经济周刊》记者 李勇 郭振华 王学新|河南报道
