·支付宝是线上支付巨头，银联是线下支付老大
·移动支付规则缺失，阿里一边被叫停一边在“问路”
支付宝重新反攻线下支付市场了？
在叫停二维码支付的280天之后，支付宝在去年“双十二”期间联合近2万家商户重启了二维码移动支付。不过，这一次它使用的是“反扫”动作，即由商户扫描用户支付宝钱包内的“付款码”以规避相关风险。为了吸引用户使用支付宝钱包，活动期间顾客可以享受消费5折优惠。
二维码支付监管标准已经走到最后阶段，支付清算协会有关人士向本刊证实了这一点。而在标准将出未出的微妙时期，支付宝这招“反扫”动作实在可以算是一记漂亮的“擦边球”。就连银联有关人士也认为，这样的做法的确提高了二维码支付的安全度。结果是支付宝的“投石问路”并未引起包括央行在内的有关机构的任何反应。
除去对用户端的争夺之外，“反扫”模式要求支付宝必须争取更多商户支持二维码扫码模式。2015年初，支付宝将手伸到了线下收单市场。
据多家媒体报道，支付宝的收单业务的代理商们正在线下攻城略地。他们向线下商家仅收取0.6%的服务费率（与微信支付费率相同）。而包括银联商务在内的线下收单机构，根据商户的类型收取的费率绝大多数都在0.78%-1.25%之间。
虽然支付宝公关总监朱健接受《中国企业家》采访时，表示所谓“全面进攻线下市场、统一对商户收取0.6%费率”的说法并不准确。但他并不否认公司在部分地区、一段时间里推出此类优惠推广活动。
这对于正在加紧整顿收单市场的银联来说，前门尚未清理完毕，后门已经起火。
支付宝对商户抛出的另一支橄榄枝，是其手中的顾客数据。据悉，商户可以使用支付宝钱包“服务窗”对顾客进行管理，包括将顾客自动收录为会员，进而获得这个会员在支付宝里面留下的诸如年龄、地理位置等个人信息，甚至可以获得该用户在阿里巴巴体系内的消费数据。不过支付宝的一位负责人对本刊说：“支付宝只是承诺帮助商户提供顾客消费行为的分析工具或是直接为其提供相关的大数据服务。”
如今的支付市场格局三分天下：线上、线下和移动支付端。如果说支付宝是线上支付巨头，那么银联就是线下支付市场的老大。支付宝依托的是电商平台，而银联在线下发展数十年，彼此都无法撼动对方在各自领域里的主导地位。
于是双方未来的竞争将集中在移动支付市场上。双方第一轮PK的是支付工具的推广和使用。银联多年苦心布局NFC支付，但因为牵涉诸多利益相关方而进展缓慢。反而被支付宝推出的二维码支付后来居上，并引发了业内对监管和安全等问题的诸多争议。2014年3月，央行暂时叫停了支付宝的二维码支付。
事实上，以安全之名暂停二维码支付一直缺乏足够的说服力。因为即便是银联也无法完全解决支付安全问题。
更令银联遗憾的是，接下来整整9个月时间里，NFC手机支付并没能把握这段绝佳的时机实现迅速推广和扩张。
移动终端市场的增长可不等人。Talking Data发布的报告显示，2014年中国移动智能终端已经从3.2亿台暴增至10.6亿台，并得出中国用户的移动购物习惯已经养成的结论。Talking Data数据显示，80、90后是移动网民中的主力军，服饰和餐饮则是其消费最为集中的两大领域。
“与其费力与其他人商量如何建立行业壁垒，不如去研究如何抓住用户和商户的心。”一位支付宝的负责人说，“观念早该转变了。”
在支付宝以“反扫”的方式填补了对手攻击的漏洞之后，首先对小额、多频线下支付场景发起进攻。
这也是银联正在发力的市场。双方统一的目标是便利店、面包店等支付场景下“消灭”零钱，区别在于人群使用的是支付宝钱包，还是银联钱包。
支付宝收单业务代理商们开始积极要求商户准备好营业执照、店面照片，以及注册一个企业支付宝账号。当然，还要配备可以兼容支付宝的收单系统，以及一支扫码枪。网上同时曝出，支付宝还要求与之合作的代理商不得向商户推荐其它第三方支付产品。
轮到银联抱怨市场规则的不公平了。“我们不是在一个跑道上按照统一的规则做事情。”在达沃斯论坛上，中国银联总裁时文朝如是说。
在传统支付链条上，是“持卡人（用户）——发卡银行——转接清算机构——收单机构——商户”这样的结构。银联作为卡组织，主要的功能是协调各方利益、降低交易成本。当下收单机构的费率标准及“721”的分配模式，是各个利益相关方之间协商的结果。“银联没有自主的定价权。”时文朝说。
而互联网金融则是一个规则、行业监管等都不够清楚完善的市场，在“法无禁止即可为”的前提下，支付宝可以用各种方式抢步快跑。一方面，线上支付的成本远低于线下业务。更深层次的原因在于，支付宝更看重的是支付业务来掌握更多的大数据，获得增值服务收益，因此不惜低成本与传统的支付机构展开竞争。
接近银联的人士认为，还是要借助监管层尽快制定出各项制度，覆盖到支付标准、价格机制和监管条例等诸多方面，让基于不同商业模式的企业之间相对公平的竞争。
在转接清算市场上，无论时文朝如何示以诚意，支付宝都未有成为其会员的打算。甚至，不排除在转接清算市场放开后，支付宝或许会申请自己成为平台之一。
“合作也是要靠实力说话的。”时文朝也终于认识到这一点，但留给他和银联的时间已经不多了。
二维码支付标准的靴子毕竟还未落地。但这并非支付宝最担心的问题。在其看来，支付技术在不断的推陈出新，移动支付市场的核心仍旧是用户体验问题。“去年‘双十二’之后，支付宝钱包的使用率有了一个很好的增长。”支付宝负责人告诉本刊，但他未透露相关的投入和增长情况。
对于支付宝来说，还应该考虑一个根本性的问题——即支付宝是通过什么方式获得大数据、又是如何通过大数据来获得增值服务收益的呢？
对海外大型互联网公司而言，谈到营销时往往首先强调的就是如何避免触碰到顾客的隐私问题，而支付宝在收集和依靠与自己的顾客有关的大数据获利时，是否曾获得充分的授权？
文_本刊记者 谢思聿 编辑_吴金勇
来源：中国企业家 15年第4期
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